相川さん 会社員 31歳（東京都 文京区在住）
わたしは都内でOLをしている30代です。
今現在、カードローン業者3社から借り入れしているのですが、毎月の返済がキツくなってきたので金利交渉をすることにしました。
各社からは大体50万円ずつ借りており、金利はそれぞれ17.5％、17.8％、18.0％です。
この金利を15.0％まで下げたくて金利交渉したのですが、残念ながらカードローン会社には相手にしてもらえませんでした（涙）
一応、話は聞いてくれましたが、聞き流されている感じでしたね。。
まあ、そりゃそうですよね（＾＾；
カードローン業者としても金利を下げると利益が減るので対応したくないのでしょう。
金利交渉したくらいで下がってくれるなら、誰だってしますからね（苦笑）
一応、各社の利用実績は5年以上あり、一度も返済に遅れたことはなかったんですがね～、、、ダメでした。
借り換えローンの利用を検討し始めました
カードローン業者に金利交渉をしてダメなら、もう借金を一本化するしかない！そう思って、最近よく耳にする「借り換えローン」をやるしかないと思いはじめました。
早速、各金融会社が出している借り換えローンを探し始めましたが、消費者金融の金利は大差ないので、銀行カードローンを検討することにしたのです。
それでも各銀行によってカードローンの金利にかなり差があるので、大手・地方銀行やネット銀行と、いろいろ比較してみました。
そして最終的にわたしが決定した銀行は、14.0％で一本化できそうだということがわかりました。
それを聞いたとき、今までより3.5％以上は金利が低くなるので、これは利用するしかない！と思い、さっそく審査に申し込みをしました。
銀行カードローンの審査に返済計画を説明
銀行のカードローンの審査には、返済計画の説明も含まれていました。
具体的には、借りたお金をどのように返済していくのかを説明するのですが、内容は簡易的なもので5分もかかりません。
現在の年収、他社からの借入額、契約における金利設定などについて相談していきます。
審査は30分程度で終了し、遂にわたしは、おまとめ資金150万円の借入れに成功したのです！
この時はホントに嬉しくて、涙が出てきました。。
なぜ涙が出てきたかというと、本来わたしの年収は400万円なので、本当なら総量規制の影響で130万円くらいしか借りることはできないのですが、銀行カードローンは総量規制の対象外なので150万円の借入れでも可能だったのです。
総量規制以上の金額が借りれたので、本当に借金をすべて返すことができるかもしれない！そういう希望が芽生えてきました。
借金をまとめた効果は想像以上だった！
銀行カードローンで借金を借り換えしたことで、毎月の返済シミュレーションが楽になりました。
今までは3社の消費者金融それぞれに返済をしていましたが、まとめたことで銀行カードローン一本になり、返済日が月に1回しかなくなったのが一番うれしかったですね。
また金利が下がったことにより毎月の返済額も減りましたが、わたしはできるだけ早くローンを完済したかったので、頑張って今までと同じ金額で返済していったのです。
その頑張りの甲斐もあって、なんとか最近、ローンを完済することができました！
思えば、銀行カードローンで借金を借り換えなかったら、まず完済することは無理だったと思います。
正直言って、ほぼ可能性がない金利交渉をカードローン業者に申し入れるより、銀行カードローンで借り換えを利用した方が遥かにラクです！
ちなみに、この銀行カードローンは完済後も通常使えるローンとして残しておきました。
完済後もカードを持ってるとまた借金を作っちゃうんじゃないかと思うかもしれませんが、利用枠は10万円に減額してもらったので、借りすぎの心配はありません(笑)
まあ、本当にイザという時にだけ使うつもりなので、今のところは出番はありませんけどね（＾＾
ホント今思えば、金利交渉なんて無駄なことしてたな～と思っちゃいます（汗）
橋本さん 会社員 48歳（茨城県 つくば市在住）
借金が膨れ上がってくると、どの業者からいくら借りているのかわからなくなります。
コレが複数ローンの一番怖いとこですが、わたしの場合は、借金の総額はちゃんと把握していましたが、数社から借りているので、各社一件一件のローン残債はキチンと把握していませんでした(汗)
自分でもいつ完済できるのかわからない状態で返済を続けていたのです。
でもこのままではダメだ！と思って、一度本格的にシミュレーションをしてみると、元金はあまり減っていないことに気づきました。。
長期間利用しているので、すでに元金以上は返済していたのですが、利息が大きいので借金が減らないのです。
これは大きな金額を借りた場合、よくあるケースですけどね。
実際、わたしには3社からの借入れがあり、多重債務の状態になっていました。
この状態でローンを完済するには、まず借入件数を減らすことが先決だと考えたのです。
しかし、毎月ギリギリの生活をしているので、繰り上げ返済をする余裕はありません。
そこで、借り換えローンの利用を考えるようになったのです。
なぜなら、ローンを1つの金融業者にすれば多重債務から開放されますし、ローン残額・利息・完済日なども把握できる！と考えたからです。
最初は信用金庫で借り換えを検討しましたが。。。
借り換えローンを提供している金融機関は多いのですが、わたしが目をつけたのは銀行カードローンと信用金庫でした。
当初は金利の低い信用金庫を検討したのですが、融資額は銀行ほど大きくはありません。
それに審査もかなり面倒で複雑そうでしたし、何より240万円というローンを一本化することは無理だったので、銀行の借り換えローンを利用することにしたのです。
わたしが利用した銀行は、当時、最高800万円までの融資に対応していました。
銀行カードローンということで、総量規制の影響も受けないというのも利用を決めたポイントでした。
そして心配だった審査も無事通過することができ、借り換え資金240万円を全額借りることができたのです！
借り換えでローン一本化をしたら、気分がスッキリしました（＾＾
とにかく、借入先が減るだけでも、精神的にずっと楽になるのです。
さらには、借金を借り換えたことにより17％台から14.0％まで金利が下がったので、利息も減って実質的に支払う借金も少なくなりました。
ただ、人によってはローンを借り換えしても金利が変わらない場合もあるかもしれませんが（殆どの場合、借金を一社にまとめれば金利は下がると思いますが・・・）、他にも非常に大きなメリットがありますので、金利が現状維持でも一本化できるならやったほうがいいです（実体験より）
例えばわたしの場合、毎月金融機関別にATMで返済をしていましたが、借金を借り換えたことで返済に時間がかからなくなり、恩恵は特に大きかったです。
中村さん 会社員 46歳（東京都 世田谷区在住）
お金を借りるという行為は、よほど慎重に、しかも計画的に行わなければ、自分の身を苦しめてしまう事になるということを、今回、実体験を通して実感しました（＾＾；
特に目先の欲望を満たすために借りてしまう場合は、その後の返済の事をあまり考えていない事が殆どなので、後になって後悔するんです(汗)
事業が思うように行かなくなり、複数から借金する事に
私もそんな愚かな経験をした一人です。
仕事は個人経営で、一時期は業績も良かったのですが、これが落ち込むとローンを当てにするようになってしまい、その返済に困ると、また違った業者から借り入れを行い返済、、、そんな悪循環を繰り返していたのです。
さらにバカなのは、この連鎖地獄を脱却したいと、借りたお金の一部をギャンブルに投じてしまい（死）、それでさらに借金を膨らますという、、、自分でも同しようもないヤツだったと思います（＾＾；
これからもこの借金地獄のような毎日が延々と続くのか・・・そう考えると絶望的になるばかりで、一向に好転する事はありません。
一時期は債務整理などという手段まで考えたほどでしたが、ある時、借金を一つにまとめてくれるという「借り換えローン」というサービスがある事を知り、わらにもすがる思いで審査に申し込んでみようと思ったのです。
私の借入先は3社あったのですが、その返済のためにと自営業は辞め、既に正社員として働き始めており、それなりの収入はあります。
そういった点が良かったのか、相談した業者の借り換えローンでなんとか借金を一つにまとめることができ、今までの3社から、特定の１社のみ借りているというシンプルな状態に変えることができました！
借り換えローンに切り替えた事で好転したこと
実のところ、借り換えローンで借金をひとつにするまでは、そのメリットをあまり感じてはいませんでした。
たとえ借金を一本化しようとも、私が返さなければいけない借金が減るわけではないし、今まで複数の業者からひっきりなしにあった返済の督促の電話もなくなりましたが、これも根本的な解決に繋がるものではありません。
しかし実際には、毎月の返済期日が一つになった事で精神的にも負担が減りましたし、借り換えローンによって金利を軽減する事にも成功し、トータルの返済額が減る事にも繋がりました。
ほんの少しの金利の違いがどれだけ負担を軽くしてくれるのか、この体験で知る事ができましたし、何よりも気持ちを新たに働いていくきっかけにもなってくれたこともあり、わたしは借り換えローンによって救われたと思っています。
自営業の夢は残念ながら敗れてしまいましたが、これからは家族のためにも、一日も早く借金を完済するためにコツコツと今の職場で頑張りたいと思います！
